加快沈阳中小企业金融服务园区建设步伐
为大多数中小企业融资提供服务和保障
辽宁装备投资管理有限公司 朱济全 薛克俭
一
改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济发展做出了极大的贡献。到2006年底，我国中小企业数量已经超过4200万户，占全国企业总数的99.8%，其中，工商注册企业460多万，个体经营业户3800多万。中小企业在全国的地位，增加值占60%，商业零售额占60%，税收超过50%，城镇就业超过80%。
和我国一样，世界各国在大企业的周围，还存在汪洋大海一样的中小企业，中小企业的数量都占企业总数的80%以上，实现的增加值和税收都在50%左右，提供的就业岗位都在70%以上。
市场经济的发展史表明，为满足企业和消费者多样化需求，在创造新技术，新产品，新行业方面，在为大企业服务方面，中小企业都有不可替代的重要作用。而且，在适应市场环境变化方面也有不可比拟的优势，正所谓“野火烧不尽，春风吹又生”。
由于中小企业发展对促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定具有举足轻重的作用，世界各国政府，在各种经济体制和条件下，无一不把扶持中小企业发展作为政府重要的施政方针。许多国家还专门为促进中小企业发展立法。
二
中小企业虽然具有规模小，好掉头，创新多，生长快，需要资金少，安排就业多等优势。但是，中小企业也有制度、行为规范性差，自身经营风险高，抵抗外界风险能力低等劣势。由于经济、社会、技术、文化的主观客观原因的综合作用，和大企业相比，各类中小企业的发展存在更大的不确定性和波动性，是经济社会各个领域的弱势群体。在银根紧缩，经济萧条的条件下，中小企业更容易受到伤害，甚至成批量破产。世界500强企业平均寿命为45年，而中国的中小企业平均寿命只有2.9年。
影响和制约中小企业发展的因素很多，不同国家，不同时期，也有不同的影响因素组合。根据调查，目前制约我国中小企业发展的主要因素是融资难。当然，中小企业融资难也是世界各国都没有解决的问题。世界金融危机，对中国经济和企业发展造成相当大的影响，中小企业受到的冲击就更大。部分中小企业资金链开始断裂，少数中小企业已经破产，仅2008年上半年，我国规模以上中小企业破产已达6.7万多家。
中小企业融资难有极其复杂的经济、社会、文化等方面的原因，有企业主观和社会客观各方面原因。就中小企业诚信建设而言，我国中小企业总体信用状况不容乐观，小企业信用缺失比较严重。多数企业内部信用管理不规范，信用等级低。失信事件也时有发生，主要表现在极少数企业有约不遵、拖欠货款、逃废债务、偷漏税收，甚至造假仿冒、恶意欺诈等。这些严重损害了中小企业的整体信用形象。
从客观环境看，一些地方重视招商引资，忽视信用建设，少数企业社会信用环境不容乐观，主要表现在对诚实守信企业保护不力，对违约失信企业出发不力，甚至不处罚以至保护本地失信企业。造成讲信用者吃亏、寒心，影响了中小企业信用自律的积极性，也破坏了地方投资环境。
三
实际上，中小金融体制的缺位才是造成中小企业融资难的根本原因。在我国目前的金融体制和制度是为适应大企业需要而设计的。少数大企业，特别是国有大型企业和上市公司，有直接和间接的各种融资渠道，有圈不完，也花不完的钱，银行的优惠贷款需要到这些公司上门推销。与此形成对比的是，中小企业是经济主体却不是信用主体，绝大多数中小企业并没有基本的信用权利。我国中小企业间接融资98.7%依靠银行，而根据记者对发达地区调查，84.73%的中小企业的贷款需求根本没有得到满足。
而从目前商业银行体制和制度角度看，为大企业服务，操作比较简单，成本低，效率高，风险小，收益比较稳定，特别是为国有企业和上市公司服务，信息比较透明，政府和社会监督也比较到位。而为中小企业服务，操作非常复杂，成本居高不下，效率低，信息透明度低，风险大，监管难度大，收益也不稳定。客观上造成商业银行的“嫌贫爱富”的倾向。
四
解决中小企业融资难是一个非常复杂的社会系统工程，需要一定的经济、社会、文化条件和立法配套，也需要比较长的时间。改革开发以来，我国政府一直在千方百计解决中小企业融资难问题。比如，清理三角债，整顿市场经济秩序，建设社会信用秩序，建立担保、资信、风险投资等制度和机构。2008年以来，针对当前中小企业普遍存在的融资难现状，国家和各地政府部门加大了创新和改进金融制度的力度，调整货币和财政税收政策，努力为中小企业提供多元化政策支持。其中在金融方面的政策有：增加金融机构对中小企业的贷款额度，加大对中小企业金融风险的补助，财政承担小额贷款的上浮的利息，发行中小企业集合债，批准3批10家产业基金进行试点，允许开办小额贷款公司和村镇银行等。
相对解决中小企业融资难这个世界难题而言，我国的金融改革还有相当大的差距。目前，国内外各种金融机构，商业银行、投资公司、产业基金、担保公司、典当公司、保险公司，各种资信、评估、会计、法律、咨询、经纪机构，已经初步搭建起为中小企业服务的框架。但是，中小金融机构之间的有机联系和链接并没有形成；中小金融服务集约度还比较低，成本和收费还比较高，工作效率和融资满足程度还比较低，服务态度差等问题还仍然存在；为中小企业服务的金融信贷规则和监督条例还有待完善和进一步创新；中小企业融资难，信用程度低，财务成本高，经营风险大的基本格局并没有从根本上改变。
五
从经济发展角度考察，中国金融改革的基本导向已经不适应金融市场的需要。目前，我国的金融市场和商品市场一样已经都是买方市场，到2008年底，存款大于贷款达15万亿元；广义货币和狭义货币与国民生产总值之间的比例已经超过大多数发达国家；外汇储备已经接近2万亿美元；我国社会资金已经严重过剩。而我们的金融改革还在以增加资金供给为导向，按照资金所有者和金融经营者的要求进行改革。批发金融、资本市场、期货市场、外汇市场等方面已与国外的体制接轨，这是中国金融改革比较容易改革的部分，是资金匮乏时期卖方金融的改革取向。
而目前的中国已经进入资金相对比较充裕的买方金融时期，更应该按照资金需求者的需要来进行改革。以改变资金分布为导向，在大企业资金过剩的情况下，将社会资金导入中小企业和广大劳动者；在经济领域资金过剩的情况下，将社会资金导入医疗、教育、养老等公共服务领域；在大城市资金过剩的情况下，将社会资金导入中小城市和广大农村。而这些恰恰是前一段金融改革遗留的、最急需、最困难的部分。
买方金融改革应该主要集中在四个方面：一是为满足企业、个人和地方政府对金融信用的多样化需求，要进一步打破大银行、大企业、大券商、大机构对金融行业的垄断，大力发展中小民营银行，保护和规范民间草根信用，形成大中小配套的金融信用体系。二是为防止个别企业、个人和机构不讲信用，需要建立以自律自治为基础的社会信用体系。三是为解决中小企业和个人融资难的问题，需要搞好银行之间的专业分工，设计灵活多样的零售金融体制。而目前我国设立的中小商业银行是“嫌贫爱富”，也在抓大放小，抓了批发弃了零售。四是设计全社会的金融风险防范、分解和处理机制，形成债务人以破产为底线承担风险，多个其他信用主体分担其余损失的机制；解脱中央银行和中央财政处理银行不良贷款和潜在风险的负担和压力。
就中小企业而言，新的金融体制则是建立以中小银行为核心的中小企业金融服务体系。
六
2008年以来，辽宁省、沈阳市政府部门面对世界金融危机，出台了多项支持中小企业发展的融资、财税、产业转型和结构优化的政策，加强对中小企业的指导协调，支持中小企业坚定信心，迎难而上，调整结构，自主创新，解决发展中的突出问题，促进企业又好又快发展。
辽宁省省长陈政高在政府工作报告中指出，2009年工作的主要任务是保增长，其中提到千方百计筹措资金，在保增长中资金十分重要。鼓励各类金融机构扩大信贷规模，加快给类金融服务机构建设，做好企业上市工作，开展诚信辽宁建设。
沈阳市积极推进经济结构调整，为金融业健康发展创造良好外部环境。沈阳已成为区域性资金汇集和银行结算中心，最活跃的资本市场板块。沈阳打造东北金融中心的空间规划布局已初步形成。
2007年以来，按照政府搭台，市场运作，企业唱戏的原则，沈阳市大东区为引进开拓创新型的金融服务机构，打造中小企业金融服务体系，做了许多基础性工作。首先，支持辽宁装备投资管理有限公司发起，经辽宁省和沈阳市政府共同批准，组建、经营沈阳中小企业上市培育基地，为有成长性企业直接融资服务。其次，通过辽宁装备投资引进香港实德环球集团，在境外合资组建的实德环球基金管理有限公司和100亿元人民币规模的实德环球辽宁中小企业产业基金，为中小企业引进境外资金和先进理念。第三，以沈阳中小企业上市培育基地为平台，支持辽宁装备投资管理有限公司发起，经辽宁省和沈阳市政府共同批准，组建并经营沈阳中小企业金融服务园区，为中小企业融资提供普惠服务的。
七
中小金融服务园区兼有直接融资、间接融资、信用建设和商业信用四大功能，将为广大中小企业提供全方位、一站式服务。专门帮助中小企业破解融通资金难、信用程度低、财务成本高等金融难题。
一是在直接融资方面，园区将设立和引进产业基金和投资公司。主要为市场前景广阔的科技型中小企业提供创业资金，为成长性好的中小企业提供股权融资，为准备上市的中小企业提供上市辅导和上市融资等服务。
二是在间接融资方面，按照国家最新发布的金融政策，园区将在近期重点设立和引进担保公司、小额贷款公司和村镇银行。园区的目标是建立中小企业银行。
三是在信用建设方面，园区将承担信用体系的功能。一是回报诚信。讲信用的人不能吃亏，并得到信用和便利。二是制裁违信。绝不让不讲信用的人占便宜。 三是处理风险。有实力和可行的制度处理不讲信用所造成的风险。
为实现回报诚信，制裁违信，处理风险三大功能，园区在政府支持下，将协调社会各个方面力量，创造条件，逐步建立多层次的中小企业信用保障体系。园区将协助辽宁、沈阳及各地的中小企业建立中小企业信用联盟。
四是园区将发展由信用联盟担保的中小企业商业信用。和国际比较，中国的商业银行为中小企业贷款在贷款总量中的比重已经接近极限。解决中国绝大多数中小企业资金问题的根本出路不在于进一步增加银行贷款，而在于在企业之间建立互相信任的经济关系，建立和使用商业信用。
以上述各类机构为依托，中小金融区将导入并欢迎国内外商业银行、券商、保险等金融机构，评级评估、会计审计、律师公证、咨询等中介服务机构，国内外大企业、财务公司、企业集团、企业协会等企业组织入区办公。
八
有形的中小金融园区与无形的中小企业金融服务示范体系互相结合，通过一系列制度创新、制度安排和信息集合将通过试点逐步建立或者探索建立与中小企业融资相关的六大体制：
一是在全国率先为中小企业建立全方位各种直接和间接金融服务体制和机制。在国家法律和政策允许的范围内，不断创新为中小企业服务的金融工具，力求从根本上逐步解决中小企业融资难的问题。
二是在全国率先建立全面规范中小金融机构的金融服务行为的体制和机制。为中小企业建立一道集体识别各种金融机构的屏障，让骗子公司倾家荡产，并建立骗子公司不能第二次行骗的机制。
三是在全国率先建立全面规范中小企业的融资行为的体制和机制。把他律为主的体制转为自律和互律为主的体制，为金融机构建立一道集体识别中小企业信用情况的屏障，提高信用规范的效力，减少信用规范的成本。提高违约中小企业及其互保企业集体的财务成本，并建立违约中小企业不能获得第二次融资的机制。
四是在全国率先建立全面防范和处理中小企业风险的体系和机制。把第三方保险为主的体制转为中小企业互相保险为主的体制，互相保险在国外具有20% 的市场份额，要提高对中小企业风险的预见性，并建立相应的预警机制。
五是为国家探索在不同宏观条件下，在不同经济金融形势下，各级政府为中小企业提供金融支持和处理中小企业金融风险的制度和政策安排，实现处理中小企业金融风险与金融经济调控的有机结合的体制安排。
六是探索为大企业服务的批发金融体系与为中小企业服务的零售金融互相配合联系的体制和机制。从根本上改变我国目前批发金融严重过剩，大企业资金大量闲置；零售金融严重不足，中小企业资金匮乏的格局。
中小金融区集聚和整合为中小企业提供金融服务的各种金融、准金融机构和规章制度，在实践中创立新的规章制度，将逐步形成系统配套的零售金融制度体系。沈阳中小企业金融服务园区是顺应我国社会主义市场经济发展的必然产物。
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